中国的养老金不足，这是一个不争的事实。

世界上不管哪个国家，养老金都是由政府、企业和个人三个支柱构成的。但在三大支柱的构成比例上，我国与发达国家有较大的差异。

(资料图)

在我国，第一支柱（由政府主导的基本养老保险基金）占比是45.8%；第二支柱（由企事业单位发起的企业年金和职业年金）占比是31.5%；第三支柱（由个人主导的个人储蓄性养老保险和商业养老保险），占比仅1.2%。

但在发达国家，三大支柱的比例却不是这样。例如美国，政府主导的基本养老金（第一支柱）只占6.7%，企业和个人商业养老保险（第二支柱、第三支柱）合计占93.3%。

针对这一情况，于是有专家就开始打起了居民储蓄存款的主意，建议将老百姓的储蓄存款转化为个人养老金。

例如，在2023年6月8日至9日召开的第十四届陆家嘴论坛上，国民养老保险股份有限公司董事长叶海生就建议通过调整家庭财务结构，把家庭普通的储蓄转化成养老储备或者养老金。

他说，同样都是家庭的财富，普通储蓄和养老金储备发挥的作用完全不同，普通储蓄的存款利率都在下行，收入有限；如果转化成养老金，通过专业化机构投资运作，收益是有保障的，安全性和各方面都没问题。

他还说，120万亿元的储蓄存款当中，有30%或者50%可转化成为个人养老金。

但国民养老保险股份有限公司董事长叶海生的这个建议，却遭来了许多网友的骂声。那么，为什么叶海生的这个讲话会遭到网友的怒骂呢？

这其中最为主要的原因是叶董事长没有考虑到120万亿元储蓄存款的结构。以招商银行年报公布的数据来看，2%的人拥有83%的存款。可见，这120万亿储蓄存款当中，属于普通老百姓的存款是少得可怜。120万亿储蓄存款的绝大多数是富人的存款。

目前的居民财富状况，贫富分化严重是一个不争的事实。富的人越富，穷的人每一分钱都要精打细算。

有钱的人有多有钱，看看2023年5月份亿万富翁排长队抢购上海豪宅“云锦东方“就可见一斑。上海豪宅“云锦东方“备案均价高达16.4907万元/平方，每套房子3000万起步。

为了限制排队人数，云锦东方有着“史上最严”的冻资要求：500万认购金，首套900万、二套2900万的冻资，并且冻资证明需要徐汇区的银行网点，外加要求一年内的流水单。

但就是这么高的财富要求，排队抢购的富人一拨又一拨。

或许是专家们自身生活在富人圈中，饱汉不知饿汉饥，他们把普通老百姓也当成了富人，以为老百姓过的生活也是十分的阔绰。所以，才会有“低收入群体可以通过出租闲置房产，或用私家车拉活来增加收入”“国内家庭平均总资产在300万很正常，一个普通家庭很容易就能拿出50万现金”等专家言论。

但事实上，绝大多数的老百姓日子都过得紧巴巴的。

就以刚刚结束的高考来说，一位环卫工人与参加高考的儿子的见面，没有旗袍与鲜花，穿着环卫工作服的母亲递给儿子的只是一瓶矿泉水。一位离家很远的高考女生，考完之后就在场外蹲着不走，没有回家也没有父母在考场外等候，也没有去吃饭。后来，城管小哥把自己的饭让给女生吃，还让她在临时搭建的帐篷里休息。

我相信，还有许许多多这样的考生。这些考生的家庭都不是富裕的，日子肯定是过得紧巴巴的，为了谋生，他们的父母都不敢在孩子高考的特殊日子放下手中的活来陪伴子女。

因此，绝大多数普通的老百姓存在银行中的钱，都不是多余的闲钱，都是节衣缩食，从牙缝当中抠下的应急的钱。这样的钱，不是用来养老的，而是为了应对生活当中的突发事件而不得不存起来的钱。这样的钱，怎么可能存入个人养老金账户，等到退休之后才支用呢？

正因为是这种情况，才会有网友生气地留言骂道：“谁要是把我1000块钱转到养老金账户，我特么想骂他。”这位网友的留言有些过激了，但却是许多普通老百姓微少存款的真实写照，他们账户上的一点钱都是等着用的，现在的生活都应付不了，哪还能考虑几十年后的养老问题。